Cập nhập cách tính lãi suất vay ngân hàng mới nhất

Dưới đây là cập nhật mới nhất về cách tính lãi suất vay ngân hàng tại Việt Nam, cùng với những lưu ý quan trọng bạn nên biết.

Các hình thức lãi suất & phương thức tính

Theo nhiều nguồn tin, hiện nay có một số hình thức lãi suất và phương thức tính phổ biến như sau:

1. Phương thức tính theo dư nợ gốc cố định

• Với cách này, số tiền gốc hàng tháng là ổn định (= số tiền vay ÷ số tháng).
• Tiền lãi mỗi tháng được tính trên số tiền vay ban đầu, không giảm theo thời gian. Ví dụ:
  
  “Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc × Lãi suất vay/Thời gian vay”
  
• Ví dụ: Vay 500 triệu, 12 tháng, lãi suất 12%/năm: gốc mỗi tháng ~41,667,000 đ; lãi mỗi tháng ~5,000,000 đ.

2. Phương thức tính theo dư nợ giảm dần

• Đây là cách phổ biến hơn vì phản ánh đúng thực tế khoản vay còn lại sẽ giảm theo thời gian.
• Công thức cơ bản:
  • Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay ÷ số tháng vay
  • Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay × lãi suất năm ÷ 12
  • Tiền lãi các tháng sau = (Dư nợ còn lại) × lãi suất năm ÷ 12
• Ví dụ: Vay 500 triệu, 12 tháng, lãi suất 12%/năm:
  • Tháng 1: gốc ~41,667,000 đ + lãi ~5,000,000 đ = ~46,667,000 đ
  • Tháng thứ 2: dư nợ còn lại ~458,333,333 đ → lãi ~4,583,333 đ → tổng ~46,250,000 đ

3. Hình thức lãi suất: cố định & thả nổi & hỗn hợp

• Lãi suất cố định: mức lãi suất ổn định trong một thời gian đầu của hợp đồng.
• Lãi suất thả nổi: sau thời gian ưu đãi hoặc ngay từ đầu, lãi suất thay đổi theo biến động thị trường, công thức thường như:
• Lãi suất vay = (Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng) + biên độ (%)
  
• Lãi suất hỗn hợp: kết hợp cả hai, ví dụ cố định 1 năm đầu, sau đó thả nổi.

Những điểm mới & quy định cần biết

• Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam áp dụng từ 19/6/2023:
  • Đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài: 4,0%/năm.
  • Đối với quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mô: 5,0%/năm.
• Theo quy định về việc thỏa thuận lãi suất: tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận lãi suất cho vay, trừ trường hợp NHNN quy định mức tối đa.

Tóm gọn công thức tính

• Theo dư nợ gốc cố định:

Tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay × Lãi suất năm / 12

• Theo dư nợ giảm dần:
  • Gốc mỗi tháng = Số tiền vay ÷ số tháng
  • Tháng đầu lãi = Số tiền vay × lãi suất năm ÷ 12
  • Các tháng sau lãi = Dư nợ còn lại × lãi suất năm ÷ 12
• Lãi suất thả nổi:

Lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm N tháng + biên độ

• Luôn phải kiểm tra: hình thức (cố định, thả nổi), phương thức tính (gốc cố định/dư nợ giảm dần), và các quy định của NHNN.

Lưu ý quan trọng khi vay

• Khi chọn phương thức “dư nợ giảm dần”, bạn sẽ trả lãi thấp dần theo thời gian — phù hợp nếu vay dài hạn.
• Khi lãi suất thả nổi: nếu thị trường tăng lãi suất, chi phí của bạn có thể tăng.
• Hãy xem kỹ hợp đồng: có thể có thời gian ưu đãi, sau đó lãi suất điều chỉnh.
• Xác định đúng thời hạn vay, khả năng trả nợ để lựa chọn phù hợp.